锁凌燕：人身险需降本提质防风险

　　连年来，我国人身险保费收入一连增长，保险作为经济“减震器”和社会“不变器”的重要浸染愈加凸显。一方面，包围人群不绝扩大，包围多年数段人群的海涵性普惠保险产物体系不绝壮大，停止2023年尾，大病保险包围12.2亿城乡住民、恒久照顾护士保险保障人数一连增长。另一方面，保障程度不绝晋升，据国度金融监视打点总局数据，2024年1月至2月，我国人身险公司保费收入同比增加10.5%，抖客教程网，赔付支出同比增加93.1%。

　　人身险业高质量转型取得明明成效，背后的原因有三点。一是在政策引领和禁锢促动之下，保险业一连深化供应侧布局性改良、主行动为。连年来，保险禁锢高度重视引导行业切实回归本源，保险业也努力找准“保险业姓保”的出力点，摸索“保险业姓保”的有效途径。一个突出的表示就是，行业从差异年数、差异范例人群的本性化、多样化以及不绝进级的保险保障需求为出发点，设计推出包围新市民、新业态群体、暮年人口、学生儿童等特定群体全年数段的海涵性保险产物体系，出格是都市定制型保险等普惠保险“现象级”产物成长快速，保险处事包围面显著扩大。

　　二是在新技能成长的支撑之下，保险业可以或许开辟创新、有本领作为。陪伴互联网和网络平台在经济糊口中渗透度的不绝晋升，保险业有条件挣脱物理网点和营业时间的限制，一方面可以更快捷、更遍及地触达用户，包罗传统渠道很难包围的长尾市场，另一方面也可以借助大数据、人工智能、云计较等数字技能，大大晋升保险企业相识消费者、甄别风险、实现销售和理赔处事的效率，从而显著低落保险处事的门槛和本钱，晋升行业包围面、扩大保障程度。从某种意义上讲，也正是因为行业数字化程度的晋升，寿险业有条件放弃恒久以来难以挣脱的“人海战术”，不再以“增员换增量”、为了业务扩张盲目招揽原本就不具备可一连展业本领与资源基本的营销人员，而是对署理人步队“清虚提质”，出力打造高程度、专业化的署理人步队，以“单兵高产能”来促进可一连增长。停止2023年尾，全行业保险署理人数量较2019年巅峰时期降幅达七成阁下。

　　三是在履历不绝积聚的配景下，保险业顺应成长纪律努力作为。陪伴行业慢慢生长，相关数据、履历不绝积聚，寿险业在保险相关处事生态体系中的整合本领也日益增强，从而有条件努力拓展保险处事的界线，机关“保险+”处事成长模式。比方，连年来许多保险企业努力开辟养老、康健打点等相关处事资源，打造“保险＋康健”“保险+养老”“保险+医养”的新型模式，促进消费者康健风险减量，晋升医养处事可及性，广受市场存眷与承认。

　　可以说，人身险业高质量成长的支撑获得了有效强化。但不容否定的是，寿险企业2023年业绩整体并不抱负，防风险仍然是行业面对的重大课题，较量突出的问题一是利差损风险昂首。去年以来，银行挂牌利率下行、理工业品收益不尽如人意，预定利率较高的储备型寿险相较于“竞品”表示出较量优势，可以说，人身险公司以较高的欠债本钱支撑了2023年保费局限两位数的增长率，但受成本市场颠簸影响，行业资产端表示不佳，资产欠债未能联动使得利差损风险相应抬升。二是风险化解难度增加。去年行业整体利润程度下降，不少企业呈现吃亏，固然作为行业安详根基盘的大型险企总体稳健，但行业偿付本领不敷的风险抬升。

　　不外，危和机老是同生并存的。人身险业应该有更多努力作为，借助市场利率处于低点的有利机缘，调解产物欠债本钱、用增量业务慢慢低落欠债本钱，并努力开拓非牢靠利率范例产物，在防御利差损风险的同时优化业务布局。借助“报行合一”的实施，冲破已往手续费无序竞争的“阶下囚逆境”，真正有效低落渠道打点本钱、晋升策划效率、优化渠道布局。借助“保险+”策划模式创新，拓展差别化竞争的维度，挣脱同质化策划带来的非效率竞争状态，真正有效晋升客户黏性和得到感。只要行业僵持高质量转型、扎实动作，成长压力就会变为生长动力。