微众银行：从“第一性道理”出发，描画数字普惠金融蓝图

　　“金融处事无处不在，就是不在银行网点”，在《BANK 4.0》中，美国将来学家布莱特·金旌旗光鲜的指出数字时代的银行厘革。 

　　“此刻银行90%的业务，客户在未来都不需要去实体网点治理。我们可以看看全球的趋势，许多银行都在削减分行、支行数量，我想，中国也会逐渐地淘汰银行网点。”在一次接管采访时，布莱特·金这样说。 

　　事实上，在中国，已有一家没有网点、没有大堂司理的数字银行走过了9个春夏秋冬，这就是微众银行。在已往的9年里，微众银行缔造了一个古迹，即通过金融科技术力，缔造出一种全新的、可一连成长的数字贸易银行模式，进而在中国银行业机制体制创新的过程上留下了靓丽的一笔。 

　　从“第一性道理”出发 

　　在《BANK 4.0》中，布莱特·金多次提到“第一性道理”，并以马斯克领军的Space X 所研发的火箭、乔布斯的iPhone手机设计为例。布莱特·金认为，它们都是第一性道理应用的显著例子。即不是在现有的设计基本上找到打破已往限制的技能办理方案，而是回到设计的道理，先探讨设计原先想到达什么目标。 

　　在银行业同样如此，假如想缔造出真正革命性的产品，必需从新开始设计。当前，银行拥抱数字化已成为行业共鸣。一方面，传统银行的数字化转型及改革大张旗鼓，由人工智能、区块链等高科技带来的银行业厘革，速度超乎想象；另一方面，原生数字银行在全球范畴内相继降生，好比位于美国旧金山的Chime、Varo Bank；位于底特律的Ally Bank；位于波特兰的Simple；以及位于英国伦敦的Revolut等。 

　　在中国，创立于2014年的微众银行，正是基于“第一性道理”而孕育出的首家原生数字银行，而它的呈现，不只是数字技能与银行业态相团结的成就，更是时代的急切呼喊。 

　　传统银行因其底层架构、人员、网点本钱等原因，难以处事大量的小微企业、长尾人群。数字银行的降生、摸索，是对我国普惠金融汗青使命的有力回应。 

　　好比，今朝微众银行的处事的小我私家客户数为3.7亿人。相对来说，微众银行的小我私家客户越发“普惠”，他们大大都是新蓝领、年青白领、个别工商户等多条理群体，他们既大概是小吃店的东家、修建工地的工人，也大概是一位快递小哥或外卖员，且相当一部门客户从未在银行贷过款，是不折不扣的“白户”。 

　　对付原有的银行模式过来说，这个处事本钱难以遭受，但微众银行做到了。不只如此，微众银行还在不绝拓展金融处事，为更多追求优美糊口的公共提供所需的金融处事。 

　　之所以可以或许以低本钱维护维护运营这复杂的客群，正是源于微众银行与众差异的银行焦点架构。 

　　2014年一天晚上，深圳福田香格里拉大旅馆的一间集会会议室里，马智涛在草稿纸上画下了他想象中的“微众银行”科技底层总架构，从而奠基了微众银行从此的漫衍式焦点银行系统。而马智涛厥后也成为了微众银行副行长、首席信息官。 

　　近4亿长尾客群的运营逻辑 

　　漫衍式技能成长给数字银行的降生缔造了技能上的大概性，让数字银行得以从抱负变为现实。在已往的数十年，海内的银行均普遍回收IOE的会合式技能体系，即 IBM（国际商用呆板）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），其产物与技能处事价值普遍奋发。会合式架构即把存储和计较本领都会合在一台超等计较机上，犹如一个庞大的航空母舰，甲板上塞满了各类兵器，火力超强。 

　　会合式架构利益明明，可为银行提供超强的计较、储存本领，但缺点也很是明明，本钱奋发，为此，银行的客均利润需到达必然门槛，才可以与系统相匹配，而显然，利润率较低的“普惠金融”通过会合式架构运营，对金融机构的处事本钱造成了必然的挑战。 

　　但漫衍式框架差异，其险些为普惠金融而生，用许多小处事器构成存储和计较集群，像一群保护舰，各自拥有舰载兵器，进而体例成一个数字科技战斗军团。不只可以满意海量用户，同时还能实现低本钱、高可用，还可以按照业务需求机动扩充“体例”，快速响应业务拓展的需求。对付普惠金融来说，漫衍式框架可以已极低的IT本钱实现贸易可一连性。 

　　数据显示：微众银行的单账户每年IT运维本钱仅2元阁下，不到海表里同行十分之一的程度。并且微众银行这套基于“Openhive 开放蜂巢”技能的漫衍式系统上线以来，实现了24×365无中断运转，产物综合可用率高于99.999%，逾越电信级尺度；单日金融生意业务笔数峰值达10亿笔。