下载个App就能还清信用卡账单？揭秘信用卡“代还”乱象

　　“眼下，智能代还App临时关停，可以先用手机POS机过渡下。公司会尽快改名上线的，到时候我通知您。”半年前还打着“养卡提额”“还款神器”等噱头在社交平台上引流获客的信用卡代还中介小兰汇报记者。 

　　据中国证券报记者调研，当前信用卡代还凡是分为私人代还及平台代还两种模式，后者则更为常见。　

　　私人代还指的是“中间商”先替用户提供还款资金，随后提供POS机引导持卡人将资金“套现取出”举办送还；平台代还则要求客户下载智能还款App，系统模仿用户在商户消费，操作信用卡的账单日及还款日的时间差，重复将信用卡内剩余额度刷出、还入，以到达延后账单还款的目标。 

　　增加偿债风险、泄露小我私家隐私、信用卡被降额打点……信用卡代还的背后风险重重。事实上，禁锢部分及贸易银行正在对此加大管控力度，一连收紧“代还”通道。然而，由于相关App不绝迭代进级、获客及资金用途愈发隐蔽、行业联念头制不完善等，仍有不少中介伺机“换马甲更生”。 

　　中介：伺机“换马甲更生”　

　　12月20日，中国证券报记者向本年上半年曾在社交平台上活泼获客的几家书用卡代还中介咨询时，获得的回覆普遍是：由于付出公司受到管控，市场正大面积关停智能代还App。付出通道正在维护，各人都在等动静。中介小铭向记者暗示：“此刻尚有一个App能用，可是单牢靠商户，发起再等等其它App。我们此刻都是利用手机POS机本身倒。” 

　　信用卡代还属于违规行为。记者调研发明，当前主要分为两种模式。 

　　一种为私人代还，即由“中间商”先用自有资金向持卡人提供需要还款的资金，随后提供POS机引导持卡人将资金套现取出再送还给“中间商”。该进程中，“中间商”往往会收代替还总额的5%-8%甚至更多的手续费。

　　另一种平台代还则较为常见，即平台要求持卡人下载智能代还App，随后设定欠款金额、信用卡账单日和还款日，并在卡内每月预留5%-10%的可用额度。系统会操作账单日和还款日的时间差，将这些额度重复刷出、还进。由于刷出来的钱被算入下一期账单，从而实现送还当期账单，将账单轮回延后的目标。

　　其背后道理是什么？中介小铭向记者进一步表明：“系统会帮你模仿在一些商铺消费，再自动将刷出来的钱还进卡内，如此轮回执行，直到本月账单还完。”谈及为何不推荐单商户的智能还款App时，小铭暗示：“信用卡始终在一个商户上刷，不切合消费习惯，更容易被银行检测认定为套现行为。”

　　代还“财富”：恒久停摆，短期“复燃”

　　信用卡代还已被认定为违规行为，背后风险重重。2019年，中国银联曾下发通知，要求收单机构应从外包揽事机构相助、商户打点、生意业务监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务，一旦发明，当即关停。

　　然而，仍有中介在好处驱动下，伺机“换马甲更生”。有中介汇报记者，相关App普遍不会太不变，关停后再改名从头上线是常事。代还“财富”往往泛起恒久停摆、短期“复燃”的趋势。

　　北京德和衡状师事务所联席执行主任裴虹博汇报记者，上述代还属违规行为，雷同于借新还旧，增加了还款人的偿债风险，明明扰乱金融市场秩序。信用卡为实名制开卡，严禁出借，更不答允第三方以此种代还形式举办赢利。

　　事实上，智能代还App只是推迟了信用卡持卡人的还款日期，但最终照旧需要持卡人还款。而中间商往往会收取高额的手续费作为酬金，进一步加剧持卡人的债务承担。另外，若持卡人因该类App关停而无法定时“代还”，需承担比透支利钱更高的过时还款利钱，并且大概会造成不良的征信记录等。

　　此前，记者下载了数个智能代还App，发明这些App的共性在于均需要用户举办实名制注册，绑定身份证及信用卡等小我私家书息。某国有行人士汇报记者，持卡人的小我私家隐私很大概会被平台人员转卖或不法利用，激发电信诈骗、信用卡被盗刷等风险。

　　风险重重的配景下，为何代还“财富”频频能“复燃”？

　　纵观整个“财富”链条，可观的利润是最直接的驱动力。以平大驾为例，作为联接用户和付出公司的中间平台，此类公司大多为提供App建树的系统处事商，自己并不需要付出牌照，背后经常对接十余家或数十家具有相关牌照的付出公司。他们经常会通过署理商加盟等方法，到达宣传获客等目标。

　　自称在全国招商的平台商小金向记者先容称，他们的收益模式主要包罗：付出通道的费率差、拉新嘉奖等。另外，尚有中介人士汇报记者，平台可以接入申请网贷的接口，当用户在平台上乐成治理贷款后，抖客教程网，贷款公司也会给平台必然的返佣。

　　银行：一连增强管控