百万消费贷频现 专家发起做好资金流向监控

　　新春将至，银行开启新一轮消费贷“营销战”。除了利率一连下探，在额度上，部门银行推出100万元甚至更高额产物。中国证券报记者调研发明，这类贷款对客户资质要求较高，同时通过受托付出等方法确保资金流向的合规性。专家暗示，2024年，小我私家消费贷仍是银行重要发力点之一，在加大投放的同时，银行需越发注重风险控制和客户信用评估，以确保贷款资金的安详性。

　　推出大额消费贷产物

　　“最高可贷100万元，抖客教程网，期限最长10年，年化利率可低至3.38%。”广发银行北京地域某支行贷款司理张武然（假名）向记者暗示，该行推出小我私家大额信用消费贷产物“优享贷”，可用于衡宇装修、留学旅游、消费购物等。

　　事实上，银行消费贷“内卷”已成常态，其利率正一连下行。开年前后，浦发银行、宁波银行、北京银行等多家银行推出限时优惠勾当，消费贷利率已下探至3%以下。除了利率“卷”成白菜价，记者调研发明，部门银行正将授信额度作为新的营销重点。

　　比方，农业银行广州分行推出“新市民消费贷”，贷款额度最高为100万元，贷款期限最长5年，年化利率3.45%起。江苏银行最新进级的消费贷产物“卡易贷”贷款额度同样最高为100万元，贷款期限最长3年，最低利率可到达3.18%。

　　若客户具有抵押物，则消费贷额度可进一步上浮。比方，邮储银行深圳分行人士此前暗示，该行的房产抵押消费贷款产物“房抵贷”，贷款金额最高为500万元，年利率3.65%起，单笔贷款最恒久限5年，可用于装修、购物、教诲、旅游等。

　　高门槛瞄向优质客群

　　值得留意的是，大额消费贷并非人人可得。据记者调研，推出大额消费贷的银行往往将产物客群定为在银行企业白名单里的优质单元员工，可能是在该行治理房贷的客户等。另外，部门银行将客群定为有房客户或高资产客户。

　　“说实话，想贷满100万元挺难的。我行系统会有模子测算，客户的贷款上限是其净收入的16倍。假如客户没有其他欠债，会以其近6个月税前人为的均值，乘以16来计较授信额度。模子也有加分项，好比客户有一套500万元的房产，系统会以这套资产的3%计较加分额度，再给客户多贷15万元。”张武然向记者暗示。

　　另外，多位贷款司理向记者暗示，尽量消费贷的额度上限为100万元，但若客户的贷款金额高出30万元，那么银行就会采纳受托付出的方法，将贷款资金全部打给客户约定用途的生意业务工具，比方汽车4S店、装修公司等；且需要客户提供相应发票，以证明贷款资金流向。

　　据悉，银行发放贷款一般分为两种形式：自主付出和受托付出。自主付出，是在银行贷款审批通事后，将贷款资金直接发放至借钱人银行账户；受托付出，则是银行将贷款资金付出给切合借钱人条约约定用途的生意业务工具。

　　按拍照关划定，对付小我私家贷款，单次提款金额高出30万元的小我私家消费贷款，以及单次提款金额高出50万元的小我私家策划贷款，银行应回收受托付出方法。业内人士汇报记者，此举目标在于让贷款资金流向正当的消用度途，确保资金流向的合规性。

　　严控资金流向 寻求差别化竞争

　　对付消费贷款为何成为各家银行的“必争之地”，招联首席研究员董希淼汇报记者，在小我私家住房贷款缩减环境下，小我私家消费贷款正在成为银行小我私家贷款增长点。部门银行正通过“价值战”等手段大力大举拓展消费贷款，但“价值战”不是持久之计，而应该从客群定位、场景建树、数字技能等方面举办全面科学的操持和布置。

　　巨丰投顾高级投资参谋张丽洁向记者暗示，2024年消费贷仍有大概成为银行在贷款方面的重要发力点。跟着经济的一连苏醒，消费贷市场需求有望继承增长。而银行在加大消费信贷投放力度的同时，也要越发注重风险控制和客户信用评估，以确保贷款资金的安详性。

　　张丽洁认为，银行推出大额消费贷产物，应严控资金流向，出格防御资金流入股市、楼市等规模。其次，要全面相识借钱人的真实偿债本领，制止太过授信和坏账风险。最后，要完善风控体系，实时发明并处理潜在风险，确保银行业务的稳健成长。

　　“消费贷的超低利率、百万额度，凡是面向优质客户群体，因此风险总体可控。但无论对付金融机构照旧互联网平台，信贷资金流向、用途监控都是‘老浩劫’问题。”在董希淼看来，金融机构可当令成立针对虚构贷款用途、调用信贷资金行为的灰名单、黑名单等制度。同时，金融打点部分应加速金融科技应用，牵头成立面向全银行业的资金用途和流向监控平台，引导信贷资金依法合规利用。