中经评论：怎么破解新能源车保险“两难”

　　“新能源汽车价值固然降了，却被保险割了‘韭菜’。”最近，有多位新能源汽车车主反应，本身在购置车险时遭遇保费大幅上涨，甚至被拒保。不外，面临“新能源车险越做越亏”，保险公司也叫苦不迭。

　　新能源汽车投保之所以呈现“车主喊贵、险企叫亏”的“两难”现象，原因并不巨大。一方面，相对付传统燃油车，新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备，维修和调养的本钱与难度高。假如利用了车身一体化压铸工艺，车身修复难度更大，一定会晋升理赔难度。

　　另一方面，新能源汽车的保有率不高。停止2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆，仅占汽车总量的6.07%。新能源汽车相关维修、定损等环节的本钱，无法拥有像传统燃油车那样的局限化效益，保险公司不得不提高保费尺度来只管维持收益。

　　应该说，我国新能源汽车贸易保险专属条款宣布两年多来，保险机构努力推出新能源汽车专属保险产物，在保障新能源汽车车主权益、敦促财富成长方面起到了努力浸染。不外，也要看到，固然专属条款突出了新能源汽车“三电”系统的结构特征，涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及功课的利用场景，但在市场实际承保进程中，照旧难以适应快速成长的种种技能蹊径的新能源汽车承保需求。

　　问题在于，当前新能源汽车车险订价机制，沿用的仍是传统车险订价方法。要看到，与传统燃油车保险标的差异，新能源汽车重塑了财富生态，车主差别与驾驶行为风险可以通过大数据及时获取。而保险行业的策划打点模式、风控模子及订价理赔都是基于传统业务形成的。假如保险机构看待这些风险的步伐，仍然逗留在本来简朴的条款、价值、手续费、退款折扣上，就难以满意新能源汽车投保的本性化需求，“就像拿着旧舆图，基础找不到新大陆”。因此，破解当前新能源汽车投保“两难”，还得在市场化改良的偏向上寻求解题新思路。

　　首先，创新新能源汽车车险订价机制。新能源汽车天然拥有富厚的驾驶行为数据，而这些数据恰恰是保险公司实现精准订价的重要因素。因此，在保障用户隐私的前提下，需要相关部分出台政策，助力买通驾驶行为数据壁垒，为险企创新和完善风险评估模子、实现保费精准订价提供基本支撑。

　　在此基本上，放开车险自主订价系数。传统车险的价值是保险公司按照车型的订价、车主的年数等信息计较得来，不能识别车主差别。而通过试点并推广UBI车险，按照车辆的利用时间、里程、驾驶者及时驾驶行为实现差异订价，抖客教程网，有利于险企控制整体赔付率。显然，这也能从基础上办理当前家庭自用车和网约车的车险之争。

　　其次，勉励车企跨界参加保险业务。相较于传统险企，车企把握着富厚的车辆数据和驾驶数据，岂论是对车辆风险，照旧对驾驶员风险的评估，可以做到更高的精确性。再加上车企自己已建有资源富厚的售前售后处事体系，在现有的体系内增加一项销售保险和保险理赔的业务，并不会新增太多本钱，同时本身做保险利便直达客户，跳过中介和维修厂等中间环节，可以提供越发便捷的维修理赔处事。因此，车企入局车险赛道，能富厚车险行业的产物形态，让新能源车险从车主“买的嫌贵、卖的喊赔”的怪圈中走出来。

　　另外，还要低落新能源汽车维保本钱。好比，车企通过针对性的研发设计和技能创新，在车辆的可维修性和易调养性上，低落新能源车辆的维保本钱，也有利于为公道控制保费腾出更多空间。

　　科学公道的保费机制既干系到存量车主的权益，也影响更多潜在消费者对付新能源汽车的接管水平。可以等候的是，跟着新能源汽车市场局限扩大，新的保费计较模式成立，以及维保本钱低落，新能源汽车保险“两难”现象有望获得破解。（本文来历：经济日报 作者：杨忠阳）