精耕细作信用卡行业

　　人民银行不久前宣布2022年付出体系运行总体环境。统计数据显示，停止2022年尾，信用卡和借贷合一卡为7.98亿张，同比下降0.28%；银行卡授信总额为22.14万亿元，同比增长5.34%；银行卡应偿信贷余额为8.69万亿元，同比增长0.85%；银行卡卡均授信额度2.78万元，授信利用率为39.25%；信用卡过时半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的比例为1.00%。

　　数据映射出，我国信用卡行业已从“赛马圈地”式的高速成长阶段迈入精耕细作的高质量成长阶段。自2016年以来，信用卡和借贷合一卡发卡量同比增速从2017年尾的26.35%逐渐下降至2021年尾的2.85%，2022年首次呈现负增长。与此同时，银保监会、人民银行于2022年7月份宣布的《关于进一步促进信用卡业务类型康健成长的通知》指出，银行业金融机构不得直接可能间接以发卡数量、客户数量、市场占有率可能市场排名等作为单一可能主要查核指标。这进一步引导了信用卡市场高质量成长，提高了信用卡处事质效。

　　连年来，受经济与人口增速放缓、互联网巨头竞争以及前期信用卡市场增速较快等因素的影响，当前信用卡市场泛起出增速放缓、用户活泼度有待晋升、资产质量有所好转等趋势。详细表示为：发卡量同比增速自2017年以来呈逐年下滑态势；授信总额同比增速自2017年以来快速下滑；“睡眠卡”问题凸显，授信利用率自2017年以来一连下降；资产质量逐渐好转，连年来过时占比有所低落并趋于不变；业务协同的重要性晋升，信用卡已经从已往纯真的付出消费东西逐渐演化为各家银行触达和处事客户的前言。

　　信用卡行业的成长机会与挑战并存。一方面，跟着我国经济成长程度的逐渐晋升，人均可支配收入、消费总量以及消费在GDP中的占比慢慢晋升，将为信用卡业务的成长奠基坚硬基本。与此同时，年青一代崛起带来的群体性消费及借贷见识转变、信用卡业务协同浸染的加强，都将敦促信用卡业务的重要性一连晋升。另一方面，信用卡行业也面对增速放缓、用户活泼度有待晋升的挑战，亟需各银行提高获客效率，并增强存量客户的深度挖掘。因此，银行需从明了计谋定位、高效获取客户、深挖存量客户、增强风险管控等方面发力，充实发挥信用卡业务的协同代价，促其高质量成长。

　　首先，明晰计谋定位，强化信用卡业务与银行其他业务协同成长。连年来，银行业高度重视零售业务成长，把零售业务作为主要计谋偏向之一。在此配景下，银行应进一步强化板块融合，推进借记卡与信用卡“双卡融合”，提高客户综合处事本领。

　　其次，高效获取客户，低落信用卡业务的获客本钱。要通过推进零售板块的深度融合、公私联动、团体协同来提高银行的交错获客本领。应将银行的金融处事嵌入到客户的糊口场景中，通过与客户成立更为细密的互利互惠干系提高获客效率。

　　再次，深挖存量客户，晋升单个客户的代价缔造本领。信用卡存量客户深度挖掘的焦点在于成立风雅化的客户打点体系，各银行应借助数字化技能精准识别客户，在此基本上对客户举办精准营销、风险管控与差别化订价，并为客户提供综合化的金融处事体系。

　　最后，增强风险管控，提高信用卡资产质量。银行应加大科技投入，构建更为全面的客户画像，抖客教程网，增强信用卡客户的贷前、贷中、贷后风控全链条协同打点。同时，还可逐渐晋升年青客户和风险不变优质客户的占比，从客户源头管控风险。（本文来历：经济日报 作者：张 超）