违规置换房贷得不偿失

　　继国有大行发布存量房贷利率调降细则后，多家股份行也于克日宣布了相关告示。可以预期的是，接下来，违规置换房贷的空间将被大幅压缩，个体非法中介、借钱人莫要再动“房贷置换”的歪头脑，不然将得不偿失。

　　此前一段时间，存量房贷利率普遍高于消费贷、策划贷利率，个体非法中介便向借钱人推销所谓的“转贷降息”生意。详细来看，非法中介先借给客户一笔过桥资金，让客户把房贷还清；然后，抖客教程网，非法中介再辅佐客户向银行申请消费贷款可能策划贷款，客户用这笔贷款偿还过桥资金。这样一来，消费贷、策划贷置换了房贷，借钱人每月需送还的利钱有所低落。

　　如今，这条路径不再有利可图，原因就在于，房贷与消费贷、策划贷之间的利率差已大幅缩小。部门借钱工钱何会落入违规转贷的陷阱？主因是想省钱、节省利钱。比方，存量房贷利率调降前，某借钱人的房贷利率是5.1%，消费贷利率为3.8%，二者之间的价差是1.3个百分点；调降后，借钱人的房贷利率大概降至4.3%，价差被压缩至0.5个百分点。

　　假如有人说，即便上述价差大幅缩小，转贷依然有“小利”可图，此概念忽略了一个重要事实——天下没有免费的午餐。非法中介向借钱人提供的过桥资金，其价值不透明，往往远高于正常利率程度。另外，非法中介还大概收取各类款式的手续费、处事费等。这些本钱的总额很大概已高出房贷、消费贷之间的微薄利差，假如算总账，借钱人反而亏钱了。

　　除了亏钱，转贷者还将包袱违法违规风险。首先是“骗贷”风险。按照划定，借钱人申请策划贷款的前提是拥有实际策划的公司。然而，不少转贷者并没有公司，所谓的“公司”长短法中介通过伪造证件、流水等途径包装出来的。其次是“违约”风险。按照划定，策划贷款必需用于企业的出产周转，不行挪作他用，但借钱人却拿这笔钱偿还房贷，明明违反了条约约定。银行若发明此事，借钱人不只要包袱违约责任，自身的征信记录也将受损。

　　调降存量房贷利率的正当合规途径是，借钱人通过银行官网、手机银行、微信公家号、线下网点等渠道，与银行充实相同，具体相识执行细则，并按照自身环境筹备好相关质料。针对今朝备受存眷的申请方法问题，银行业已根基告竣共鸣：假如某笔存量房贷是“二套转首套”，借钱人需要主动向银行提出申请，并提供证明质料；假如某笔存量房贷已经凭据首套房尺度执行，银行将于9月25日对此类贷款会合批量调解，借钱人无需再申请。

　　需要留意的是，在部门一线热点都市，存量房贷利率的调降幅度有限，房贷与消费贷、策划贷之间依然存在必然利差。对此，金融打点部分要加大排查力度，金融机构要按期自查，既要把好审核关隘，也要做好资金流向的监测事情，制止贷款被违规调用，切实低落风险隐患。（本文来历：经济日报 作者：郭子源）